Online-Kreditplattformen: Günstige Kreditzinsen und interessante Anlegerrenditen

peer-to-peer lending„P2P“ steht für „peer-to-peer lending“ und bezeichnet die Vergabe von Ratenkrediten durch Privatpersonen an Privatpersonen oder Selbständige über eine Online-Plattform. Eine Kreditmarktplattform fungiert nicht als kreditgewährende Bank, sondern vermittelt lediglich Kredite zwischen Kreditnehmern und Kreditgebern.

P2P-Privatkredite wurden erstmals im Jahr 2005 in Großbritannien über die Internetplattform Zopa angeboten. Während bei „Family and Friends“-Modellen Kredite zwischen bereits miteinander bekannten Personen vergeben werden, findet auf klassischen Online Marktplätzen ein auktionsähnliches Bieterverfahren statt.
Kredite werden erst nach einer Überprüfung der persönlichen Bonität eines Antragstellers vergeben. Die deutschen Kreditplattformen sehen die Einholung einer Auskunft bei der Datenbank SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) vor, bei der Daten über das bisherige Zahlungsverhalten sowie weitere für eine Kreditentscheidung wichtige persönliche Informationen gespeichert sind.
Die Zeitschrift Finanztest (Stiftung Warentest), die die Qualität der Online-Plattformen regelmäßig untersucht, kommt zu dem Ergebnis, dass sich ein Online-Kreditmarktplatz durchaus als Alternative zu einer herkömmlichen Kreditaufnahme bei einer Bank eignet. Dies gelte insbesondere auch für Selbständige, die bei Banken aufgrund schwankender Einkommenssituationen nur relativ schwer Kredite erhalten.

Kreditmarktplattformen in Deutschland

Die größten Kreditmarktplattformen in Deutschland sind smava sowie auxmoney. Die Neustarter Lendico und Zencap bereichern mittlerweile das Angebot. Deutsche Anleger können zudem auf ausländischen Plattformen wie der isePankur und Fixura investieren.

Seit Dezember 2013 ist der Online-Kreditmarktplatz Lendico in Deutschland aktiv. Der Artikel:  Der Kreditmarktplatz Lendico – Chancen für Kreditnehmer und Anleger – zeichnet ein umfassendes Bild über die neue Peer-to-Peer Plattform.

zencap - Privatkredite für den MittelstandAuch noch ein junges Projekt, dass als alternative Finanzierung für den Mittelstand antritt – der Marktplatz Zencap. (Zencap Deutschland ist jetzt Funding Circle Deutschland!) Gerade Unternehmen haben häufig Probleme frisches Geld für Investitionen und neue Projekte an Land zu ziehen. Mit Zencap können auch Unternehmen ihr Geld direkt von privaten Anlegern leihen. Für Anleger eine weitere Möglichkeit ihr Geld mit besseren Zinsen anzulegen. Die Konkurrenz für die Banken wächst stetig an!

Finmar Dem Mittelstand Geld leihenDie „Kreditklemme“ ist für zahlreiche Unternehmer ein Problem. Der Marktplatz Finmar will dieses Problem mithilfe der Crowd lösen. Besonders im Bereich von Geschäftskrediten bis zur Summe von 25.000,- Euro will die Plattform dem Mittelstand unter die Arme greifen, weil das Interesse der Banken die Finanzierung zu ermöglichen bei diesen Beträgen besonders gering ist. Der Gedanke ist einfach! Wenn Dein Unternehmen einen guten Ruf besitzt und deshalb auch Menschen, die an das Unternehmen glauben, dann kann der Unternehmer diese Menschen auch überzeugen, in ein Projekt zu investieren. Eine gute Idee findet seine Anleger, es muss nur eine Plattform geben, um die Projekte zu finden. Das bietet Finmar! Seit November 2013 ist der Marktplatz online und seit Mai 2014 gingen die ersten Finanzierungsprojekte an den Start. Finmar kooperiert mit der Fidor Bank. Private Anleger können ab der Summe von 250,- Euro investieren. Maximal dürfen 100.000,- Euro angelegt werden. Natürlich nicht ganz ohne Risiko, dafür erhält der Anleger aber Zinsen. Kreditnehmer Zahlen Zinsen an die Gläubiger aus der Crowd und eine Gebühr an die Plattform. Der Zinssatz ergibt sich anhand des Schufa-Scores.

smava GmbH, Berlin

smava logoDie im März 2007 gegründete smava GmbH kooperiert mit der im Dezember 2009 gegründeten Fidor Bank AG, München, die für eine aufsichtsrechtlich einwandfreie Kreditvermittlung über smava sorgt, selbst smavaprivat-Kredite vergibt und diese an Anleger ohne Preisaufschlag weiterverkauft. Smava wurde von Stiftung Warentest als Testsieger ausgezeichnet und empfohlen.
Sofortkredite sind bei smava bis zu einem Betrag von 50.000 Euro und mit Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten möglich. Laufzeitabhängig berechnet smava bei Abschluss des Kreditvertrages eine einmalige Vermittlungsprovision von derzeit 2,5 oder 3 Prozent. Zu Beginn der Kreditlaufzeit zahlt der Anleger eine einmalige Bearbeitungsgebühr von 1,35 Prozent sowie für die Forderungsverwaltung (unabhängig von der Anzahl seiner Investitionen) eine monatliche „Servicinggebühr“ von 0,50 Euro. Smava vermittelt darüber hinaus an kreditsuchende Mitglieder nicht nur privates Anlagekapital, sondern seit 2012 auch Bankdarlehen bekannter Kreditinstitute.
Hervorzuheben ist die bei smava erfolgende Risikostreuung durch ein Poolverfahren, mit dem Kreditausfälle von allen Anlegern entsprechend ihres Anteils am gesamten smava-Kreditbestand gemeinschaftlich getragen werden.
Smava vermittelte bereits Kredite im Volumen von mehr als 100 Millionen Euro. Im Mai 2010 erreichte smava mit etwa 2,1 Millionen Euro Neukreditvolumen den bisher stärksten Neukreditmonat. Seither ist ein Rückgang der Neukredite festzustellen (Tiefpunkt Februar 2013: ca. 550.000 Euro, Juni 2013: über 800.000 Euro). Diese Stagnation ist auf eine sorgfältige Auswahl geeigneter Kreditnehmer, aber auch auf Ausfallraten zurückzuführen, die über den auf SCHUFA-Datenbasis prognostizierten Ausfallraten lagen.

auxmoney GmbH, Düsseldorf

auxmoney logoDie Kreditplattform auxmoney, die mit der SWK Bank kooperiert, hat im Zeitraum 01.03.2008 bis 24.07.2013 13.230 Kredite im Gesamtvolumen von 57,3 Millionen Euro zu einem Durchschnittszinssatz von 12,78 % abgeschlossen. Die Ausfallquote lag laut auxmoney bei 2,64 Prozent. Über auxmoney werden Kredite zwischen 1.000 und 20.000 Euro bei einer Laufzeit zwischen 12 und 60 Monaten vergeben. Kreditnehmern wird bei Zustandekommen des Kreditvertrages eine Vermittlungsgebühr von 2,95 Prozent sowie eine monatliche Servicegebühr von 2,50 Euro für die monatliche Ratenabwicklung und eine Jahreskontogebühr von 17,50 Euro berechnet. Anleger entrichten eine einmalige Betreuungsgebühr in Höhe von 1 Prozent der Kreditsumme.

Chancen und Risiken für Kreditnehmer

Geld verleihenKreditnehmer profitieren bei Krediten über Online-Kreditplattformen oft von niedrigeren Zinssätzen und schnellere Kreditzusagen. Auch Kreditsuchende, deren Kreditwunsch von einer Bank abgelehnt wurde, erhalten möglicherweise (auch nach Einschätzung der Stiftung Warentest) dennoch eine Darlehenszusage über eine Online-Kreditplattform.
Der Kreditsuchende kann auf der Plattform den Zinssatz festlegen, zu dem er bereit ist, einen Kredit aufzunehmen. Gerade bei nicht besonders dringlicher Kreditaufnahme kann der Kreditsuchende sein Angebot mit einem gezielt zunächst etwas niedrigeren Zinssatz auf der Kreditmarktplattform platzieren, um seine künftigen Zinskosten zu optimieren. Damit stellen Kreditplattformen ein geeignetes Instrument dar, bei einer Hausbank bestehende teure Altkrediten umzuschulden. Im Vergleich zu einem üblichen Bankkredit trägt der Kreditnehmer keine zusätzlichen Risiken.

Chancen und Risiken aus Sicht von Kreditgebern

Vorteile und NachteileFür Anleger stellen Investitionen in Ratenkreditprojekte gerade angesichts derzeit niedriger Zinsen am Kapitalmarkt eine verlockende Anlageform dar.
Jeder Investor sollte aber stets beachten, dass mit höheren Zinsen gewöhnlich auch höhere Risiken verbunden sind. Zu einer umfassenden, klassischen Bonitätsprüfung gehört der persönliche Eindruck von einem Kreditnehmer, der sich über eine Kreditplattform nur eingeschränkt darstellen lässt. Auch SCHUFA-Auskünfte vermitteln nur ein begrenztes Bild über die persönliche Zuverlässigkeit eines Schuldners. Nicht zuletzt lassen sich die vom Kreditnehmer gemachten Angaben kaum detailliert überprüfen. Im Bankenbereich gehören Konsumentenkredite wegen der zumeist fehlenden Besicherung zu den besonders risikobehafteten Kreditarten.
Ein Risikoausgleich über einen Kreditpool, wie ihn z. B. smava durchführt, erhöht jedoch die Wahrscheinlichkeit einer aussichtsreichen Geldanlage deutlich.

Vergleich zu einem Bankkredit

Die im Vergleich zu einer Bank möglicherweise schnelleren Kreditentscheidungen sowie günstigere Kreditzinsen sprechen für eine Nutzung von Kreditplattformen durch Kreditnehmer. Kreditplattformen eröffnen insbesondere Selbständigen dringend benötigte neue Finanzierungswege. Kostenvorteile lassen sich gerade bei bestehenden Ratenkrediten durch Umschuldung erzielen.

Erklär-Video von auxmoney auf youtube

Bildquelle:

© FotolEdhar – Fotolia.com; © Edler von Rabenstein – Fotolia.com; © fotomek; © auxmoney GmbH; © smava GmbH

Hier schreibt Thomas Gödert

Online-Redakteur Finanzen. Arbeitet seit 2012 bei BergMedia.net. Thomas Gödert ist auch auf Google+ und Twitter aktiv.
Kategorie: Kredit

Schreibe einen Kommentar

Deine E-Mail-Adresse wird nicht veröffentlicht. Erforderliche Felder sind mit * markiert.